Кредиты и деньги в долг
Берешь чужие и на время – отдаешь свои и насовсем. Эта народная мудрость относится к любым заемным деньгам. Да, они позволяют решить любые навалившиеся финансовые проблемы. Можно получить кредит, микрозайм в банке, взять деньги в долг у частного лица или фирмы, оформить микро или экспресс кредит в малых финансовых организациях. Однако обязательно нужно помнить, что полученные деньги придется вернуть, да еще и с процентами, которые довольно высоки.
Поэтому, прежде чем оформлять кредит или заем у любой финансовой организации или частного лица, следует твердо знать то, каким образом и когда долг будет возвращен.
Взять кредит - за и против
Самый распространенный способ улучшить свое материальное положение или найти деньги на покупку конкретной вещи – это получить кредит наличными в банке.
Люди, получив возможность брать кредиты, стали исполнять свои заветные мечты в долг и за чужие деньги. Кредиты берутся на все что угодно, начиная от бытовой техники и одежды и заканчивая приобретением машин, квартир, заводов и фабрик. Многим кажется, что легче оформить заявку на кредит сегодня и сразу получить заем, чем долго и упорно копить на какую-то вещь. Во многом это так и есть, чтобы накопить на ту же квартиру или машину может не хватить и десятилетия.
Кредит, как и любой товар, имеет свои плюсы и минусы.
Плюсы кредита:
- поможет приобрести необходимое дорогостоящее имущество, например, квартиру или машину;
- позволит получить необходимое здесь и сейчас - оплатить лечение, учебу ребенку, туристическую путевку за границу;
- выручит при форс-мажоре, например, вас залили соседи и срочно требуется оплатить ремонт в вашей квартире, а до зарплаты еще далеко.
Минусы кредита:
- нависшее бремя долга, постоянное напоминание самому себе, что нужно платить кредит в четко установленный срок. За несвоевременное внесение ежемесячных платежей, придется платить пени и штрафы, ухудшится кредитная история заемщика;
- имущество будет заложено, при авто кредитовании - машина, при оформлении ипотеки – квартира или дом;
- при получении кредита зачастую придется дополнительно оплатить страховку своего имущества или жизни, комиссию за предоставление кредита, ссудный процент;
- возможность изменения процентной ставки по кредиту в сторону ее увеличения без уведомления заемщика. Как правило, такое условие предусматривается кредитным договором, заемщик платит повысившиеся без его уведомления проценты, даже не догадываясь об этом.
Как получить кредит в банке
Оформить кредит в банке сейчас под силу каждому гражданину. Для этого нужно лично прийти в отделение выбранного банка и предъявить необходимые документы.
Взять кредит – это довольно ответственный шаг. С момента подписания кредитного договора наступает обязательство вернуть всю сумму кредита в установленные договором сроки, а также уплатить проценты за пользование кредитом.
Требования для получения кредита в банках следующие:
- Заемщик должен иметь гражданство Российской Федерации.
- возраст заемщика: женщины от 21 года до 55 лет, мужчины от 21 года до 65 лет. Есть некоторые исключения – кредиты на образование могут выдаваться гражданам от 14 лет. Максимальный возраст для возврата некоторых кредитов составляет 75 лет на момент окончания срока кредитного договора.
- стаж работы заемщика должен быть не менее 6 месяцев на текущем месте работы, а также не менее 1 года общего стажа.
Это только основные требования к заемщикам Надо знать, что человек может полностью соответствовать всем требованиям банка, но в выдаче кредита ему откажут без объяснения причин. Существуют особые требования, которые проверяются во время рассмотрения каждой заявки на кредит.
Рассмотрение банком заявки на кредит
Банк тщательно изучает сведения о заемщике, перед тем как одобрить кредит.
Проверку по заявке проводят:
- Кредитный эксперт – сотрудник банка, который общается с заемщиком и получает от него необходимые документы.
- Сотрудники службы безопасности банка – проверяют подлинность представленных документов и достоверность информации.
- Служба андеррайтинга – проверяет платежеспособность клиента, стоимость его имущества и состояние залога (если имущество предоставляется банку в залог).
Положительно влияет на решение банка:
- Наличие у заемщика постоянного (более года) и официального места работы.
- Стабильная и регулярная заработная плата.
- Наличие в собственности движимого (автомобиль) и недвижимого (квартира, дом) имущества.
В каком случае банк не выдаст кредит:
- Плохая кредитная история – наличие просроченных кредитов.
- Судимость.
- Потенциальный клиент состоит на учете в наркологическом или психоневрологическом диспансере.
Вероятность, что банк одобрит кредит, по каждому виду займа разная. Самый большой процент отказов (порядка 75%) приходится на потребительские кредиты без залога и поручителей на сумму свыше 300 000 рублей.
Часто можно услышать - кредит предварительно одобрен. На практике это не значит ничего и никак не связано с решением по выдаче. Скорее, это рекламная уловка банков, которые хотят привлечь новых клиентов.
Сроки одобрения кредита могут быть разными, они зависят от вида кредитования и условий банка. Для "быстрых" кредитов это может быть и 30 минут, а ипотеку будут рассматривать не меньше недели, так как банк проверяет много документов.
Кредиты в Белгороде: банки и проценты
Кризис, разразившийся в 2014 году, не мог не отразиться на сфере кредитования. Вслед за ставкой рефинансирования ЦБ выросли и проценты по всем кредитам. Однако на рекламных плакатах до сих пор красуются "сладкие" предложения - ипотека от 11% годовых, потребительский кредит на любые нужды от 17%.
Реклама, как правило, обманчива.
Даже в самых известных в России банках, таких как Сбербанк, ВТБ 24, Ренессанс кредит, Банк Хоум Кредит, Восточный Экспресс Банк сейчас можно взять кредит только под 30-39% годовых.
Мало кто задумывается о том, что потребительские кредиты, оформляемые на бытовую технику прямо в магазине, имеют просто огромные ставки - 45-60 % годовых.
Кроме гигантских процентных ставок по кредитам, обязательным условием при выдаче является многочисленные комиссии и сборы.
- Несмотря на то, что в 2009 году был принят закон о запрете взимания дополнительных банковских сборов за открытие и ведение счета, они по-прежнему существуют. Просто теперь банки называют их по-иному, хотя суть не изменилась.
- Иногда банками берется плата даже за рассмотрение заявки на кредит. Вопиющее нарушение прав заемщика.
- Разовый сбор за выдачу займа – обыденное дело, когда некоторая сумма денег сразу удерживается из кредита, хотя возвращать ее придется.
- Банк может в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту. Это возможно, если подобное вписано в правила самой кредитной организации и закреплено в договоре с заемщиком. Читая договор, необходимо обращать внимание на фразы вроде такой: «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Это означает, что банк имеет право изменять платежи по собственному усмотрению, причем, даже не уведомляя об этом своих клиентов. Конечно, такое условие может быть расценено не иначе как кабальное, но банки не брезгуют и им, чтобы набить свои сейфы.
- Всегда при выдаче кредита банк требует оформления страховки. Предлагается оформить страхование здоровья, жизни или залогового имущества. Заемщик может и отказаться от этой услуги, но, нет страховки, нет и кредита, это надо понимать.
Микрокредиты в Белгороде
Микрокредиты – достаточно новый бизнес и существует на финансовом рынке у нас в стране не более пяти лет, но уже завоевал большую популярность у граждан. Микрокредит выдается на любые нужды. Максимальная сумма займа составляет, как правило, не более 50 000 р. и поэтому вернуть его человеку гораздо проще, чем большой банковский кредит.
Получить микрозайм не сложно в любом пункте МФО (малая финансовая организация). Оформить его может любой человек, достигший совершеннолетия, предоставив паспорт гражданина Российской Федерации.
Прогресс уже дошел до того, что в крупных городах в общественных местах (метро, вокзалы, торговые и развлекательные центры) установлены банкоматы по выдаче микрозаймов. Человек может получить деньги, вложив в приемник банкомата подлинник своего паспорта. Банкомат сканирует документ и моментально выдает микрозайм суммой не более 20 000 рублей, это очень быстро и удобно.
Оформляя микрозайм, всегда стоит помнить, что процентная ставка по этому виду кредитования составляет от 1 до 2 % в день, то есть 30-60% в месяц, а не в год, как по банковским кредитам. Сумму годовой переплаты не сложно посчитать на калькуляторе самостоятельно.
Более того, при взыскании с заемщика суммы долга по микрокредиту через суд, суд будет на стороне МФО (малой финансовой организации). Порой, ободрав беднягу до нитки, с должника взыщут и 100 000 р. и 200 000 р. за просрочку платежа, несмотря на то, что первоначальная сумма взятого микрокредита составляла всего 10 000 рублей.
Деньги в долг у частных лиц
Кроме банков и малых финансовых организации можно найти частное лицо (инвестора) и взять у него деньги в долг.
Интернет предлагает много сайтов, где заемщик размещает объявления о требуемой сумме денег, которую нужно взять в долг, указав свой контактный телефон.
Лицо, дающее деньги в долг, свяжется с заемщиком по указанным в объявлении контактным данным. После согласования всех условий получения денег в долг под проценты, составляется расписка с указанием суммы займа, сроков возврата и паспортных данных двух сторон. Расписка при необходимости заверяется у нотариуса.
Стоит особо отметить, что частные инвесторы также дают деньги в долг под очень большие проценты, они составляют 8-10% в месяц от суммы займа, 100-120% годовых. При выдаче займа частные лица обязательно потребуют у заемщика передать в собственность инвестора недвижимое имущество (квартиру, дом), машину и другие ценные вещи в качестве залога до момента возврата долга со всеми процентами.
То есть, фактически человек берет деньги в долг у частного лица, а взамен регистрирует на него свое ценное движимое и недвижимое имущество. Стоит один раз не заплатить вовремя и человек лишается всего.
Решая свою финансовую проблему, человеку не стоит рассчитывать только на частных инвесторов, в нужную минуту их можно просто не найти. Необходимо продумать заранее все варианты получения денег в долг.
